國寶人壽寶本終身壽險

給付概要

11.生命末期保險金：經醫院診斷生命剩餘一年以內者，經本公司同意，先行給付保險金額的60%，給付一次為限，給付之後要保人不得終止契約。

13.身故保險金：身故，按保險金額扣除生命末期保險金給付身故保險金，契約終止。

15.殘廢保險金：全殘，按保險金額扣除生命末期保險金給付身故保險金，契約終止。

17.生存保險金：被保險人生存且契約有效依下列給付。

A型：每屆滿二週年時，給付保險金額10%，被保險人身故者，依日數比例給付。

B型：每屆滿三週年時，給付保險金額15%，，被保險人身故者，依日數比例給付。

C型：每屆滿五週年時，給付保險金額25%，，被保險人身故者，依日數比例給付。

D型：每屆滿十週年時，給付保險金額50%，，被保險人身故者，依日數比例給付。

E型：每屆滿二十週年時，給付保險金額，，被保險人身故者，依日數比例給付。

F型：無生存保險金給付。

19.豁免保險費：2-3殘，得免繳本契約末到期保險費，本契約繼續有效。

20.已繳保險費的退還：身故或全殘，本公司無息退還已繳保費總和於受益人。

本次委託人情況：

A型30萬年繳33938，經過9年1月

B型20萬年繳21910，經過9年1月

C型12萬年繳12327，經過9年1月

此保單為分紅儲蓄險，分紅的計算方式，本人尚不熟悉，故忽略。

被保人的意願為利率的計算，傾向儲蓄，不要保障，故將此險身故忽略不計，純以儲蓄角度計算，單利公式處理。

A型計算，

第二年共繳67876，年度末取得利息30000，利率44.2%

第四年共繳135752，年度末取得利息30000，利率22.1%

第六年共繳203628，年度末取得利息30000，利率14.73%

第八年共繳271504，年度末取得利息30000，利率11.05%，累積利率92.08%，平均年利率為11.51%依此方式計算，

第20年平均年利率6.47%，第40年平均年利率4.34%，第80年平均年利率3.28%，以第20年繳費期滿共繳678760來說，往後可取得每兩年4.42%的利息，視為每年2.21%的利息，是故往後其報酬率必一直往2.21%拉近。

依照契約內容，

第八年解約金68087，加上含年末取得利息120000，可知解約損失至少83417，

第九年解約金97149，加上已得利息120000，可知解約損失至少88293，

第十年解約金99011，加上含年末取得利息150000，可知解約損失至少90369，

第八年減額繳清保額為87046，往後每兩年可領得8705，

第九年減額繳清保額為115109，往後每兩年可領得11511，

第十年減額繳清保額為122181，往後每兩年可領得12218。

再加入續繳資料做為比照，依照以上資料推算第20年度及第40年度的總金額。

計算方式有些繁雜就不再贅述，代入各利率推算，

就解約而言，第八年解約一定較第九年解約有利，

當報酬率低於2.81%時，續繳會較第九年減額繳清有利，

當報酬率低於3.24%時，第九年減額會較第八年減額有利，

當報酬率高於7.08%時，第八年解約會較第八年減額有利，

所以可取得範圍，低於2.81%續繳，介於2.81%-3.24%第九年減額，介於3.24%-7.08%第八年減額，高於7.08%第八年解約。

依現行一年定存利率2.65%來說，恐怕此險是續繳較有利了。

同樣方式計算B型，

第九年解約金53574，利息90000，可知解約損失至少53616，

第十年解約金55729，利息90000，可知解約損失至少55729，

第九年減額繳清保額為69420，往後每三年可領得10413，

第十年減額繳清保額為88104，往後每三年可領得13216。

加入續繳資料做為比照，依照以上資料推算第20年度及第40年度的總金額。

就解約而言，第九年解約一定較第十年解約有利，

當報酬率低於2.71%時，續繳會較第九年減額繳清有利，

當報酬率高於6.19%時，第九年解約會較第九年減額有利。

所以可取得範圍，低於2.71%續繳，介於2.71%-6.09%第九年減額，高於6.09%第九年解約。

B型也是一樣，依現行一年定存利率2.65%來說，此險是續繳較有利了。

再計算C型，

第九年解約金53042，利息30000，可知解約損失至少27901，

第十年解約金36161，利息60000，可知解約損失至少27109，

第九年減額繳清保額為57728，往後每五年可領得14432，

第十年減額繳清保額為49991，往後每五年可領得12498。

加入續繳資料做為比照，依照以上資料推算第20年度及第40年度的總金額。

就解約而言，第九年解約一定較第十年解約有利，

當報酬率低於2.77%時，續繳會較第九年減額繳清有利，

當報酬率高於6.11%時，第九年解約會較第九年減額有利。

所以可取得範圍，低於2.77%續繳，介於2.77%-6.11%第九年減額，高於6.11%第九年解約。




結論，畢竟這是九年前的契約，以88年一年定存利率5%來說，在當時當然還是不佔什麼優勢的，不過與現在2.65%相較，可是差了將近一倍，要彌補這差距是不容易的，以這位委託人而言，的確是達到了儲蓄險鎖定利率的效果，不過以現在多元化理財管道來說，也是有保守且可高於此利率範圍的做法，這方面只能看個人適不適用了。




不過就以保險的角度來說，由於此險為終身增值分紅壽險，是故，以現在的狀況下，不論解約或是減額，以保守的保戶來說，並不能說是明智之舉。

郵政簡易人壽六年期吉利保險

給付概要

滿期保險金：繳費期滿給付保險金額。

14.身故保險金：身故，按保險金額及未到期保險金給付保險金，契約終止。

17.完全殘廢保險金：全殘，按保險金額及未到期保險金給付保險金，契約終止。

滿期給付保險金，此為簡單的儲蓄險，也可視為還本險

以最低保額10萬1歲男6年期年繳16250元，複利公式運算

16250*((1+X)^6+(1+X)^5+(1+X)^4+(1+X)^3+(1+X)^2+(1+X))=100000

得X=0.72%得知以純儲蓄的觀點來看，這是一個年報酬0.72%的複利儲蓄。

該保險承保範圍為1-65歲，為求最大及最小報酬率，以及後續需要用到的20歲，

因此逐一代入1歲女，20歲男女，65歲男女，及以現在郵局一年定存利率2.65%計算，得下圖。

由圖中可知，該保險以純儲蓄來看，最大報酬率為女1歲及男1歲，報酬率為0.72%，比郵局一年定存少了1.93%，而最小報酬率為男65歲，甚至到-0.77%，沒存到錢還倒貼。

再來我們看，如果六年都存郵局定存，跟保此險差了多少金額。

最少6953元，最多12679元。以儲蓄的角度來看，強迫儲蓄所需支付的手續費為6953-12679元，可謂不便宜。高達12%。

那如果以保險的角度來看，保此險是為了要買個保障保個心安，那我們試著用定期壽險+定存的方式來看看，是否能夠達到較高的報酬率。

我們以郵政簡易人壽松柏長青定期壽險10萬保額6年期來做比對，該險承保範圍為20-74歲，所以我們無法用1歲來做為成本比照，取樣比較就取20歲男女及65歲男女來做客觀比較，最便宜的20歲女年繳66元，最貴的65歲男年繳2878元，將郵政簡易人壽六年期吉利保險視為每年身故均可得10萬保險金為比對樣本，其他我們將保險與儲蓄分開來做比較，都購買10萬6年期定期壽險，以取得相等的身故保障，其他的錢存進郵局定存，試著比較各年的差異，取得如下圖結果。

保險與儲蓄分開的理財方式，從最小報酬差距第一年男65歲的14619元到最大報酬差距第六年女20歲106651元。

以儲蓄的角度來看，年紀越小損失越小，年紀越大損失越大，尤其男65歲是損失最大的，而強迫儲蓄必須損失年利率1.93%-3.42%，強迫儲蓄所需支付的手續管理費用亦高達6953-12679元不等。
以保險的角度來看，完全達不到保險的功用，簡單的將其與保險儲蓄分開管理比較，就可知當身故時，其可取得的資金相差14619-106651之多，風險的規避作用完全沒有達到，不過這亦是一般生死合險的通病。